□四部门今年3月发布的《关于加快推动科技保险高质量发展有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，将脑机接口纳入前沿重点支持领域，鼓励开发科技保险专属产品、探索建立专项风险准备金制度
□脑机接口保障已覆盖产业链多个环节：临床试验阶段有责任保险与研发费用损失险；临床应用阶段有手术意外险与产品责任险；患者端有城市普惠险。研发中试、量产后产品责任与长期随访等环节，有待专属产品补齐
◎记者 韩宋辉
脑机接口产业链保障再落一子。据人保财险官微8月12日消息，该公司近日为浙江大学医学院附属第二医院承保全国首单侵入式脑机接口手术意外险。
当前，人保财险、国寿财险、太保产险等头部险企均入局脑机接口产业，脑机接口产业链保障覆盖正从单点突破走向多环节延展。受访人士分析称，政策层面密集部署科技保险创新，保险正从“不敢保”走向“主动保”，补齐脑机接口产业化风险保障这一关键环节。
多点创新密集落地
侵入式脑机接口手术须将微电极植入大脑皮层内部，存在特殊诊疗风险。人保财险相关人士对记者表示，脑机接口手术意外险保障范围覆盖术中操作意外、术后并发症、诊疗过失等专属风险场景，填补了临床转化环节风险保障空白。
今年5月，由北京智冉医疗科技有限公司发起的全国首个超百通道侵入式脑机接口系统临床试验正式启动。国寿财险上海分公司销售主管张浩天对记者表示，出于对受试者的保护，医院伦理委员会要求企业在开展临床试验申请前为受试者提供保障。2025年11月，国寿财险上海分公司主承保了这份医疗器械临床试验责任保险。
这为国寿财险破冰脑机接口保障提供了经验。据悉，国寿财险上海分公司推出临床试验研发费用损失险，瞄准生物医药中试阶段研发损失这一保障薄弱环节，目前已进入市场推广阶段，并收到首个正式询价。
今年以来，多家保险公司切入脑机接口保障产业链。据悉，今年5月“沪惠保”启动参保，首次新增15万元住院脑机接口手术自费材料费用保障。太保产险上海分公司介绍，已为脑机接口企业量身打造手术意外、产品责任综合保障。
业内人士表示，脑机接口保障已覆盖产业链多个环节：临床试验阶段有责任保险与研发费用损失险；临床应用阶段有手术意外险与产品责任险；患者端有城市普惠险。研发中试、量产后产品责任与长期随访等环节，有待专属产品补齐。
保障供给面临多重挑战
作为一个新兴领域，保险公司在创新脑机接口产业链保险保障时面临多重挑战。
国寿财险上海分公司生物医药核保团队介绍，在设计医疗器械临床试验责任保险时，公司面临没有脑机接口核保标准、历史承保数据和行业参考案例的情况，传统精算模型无从下手。
创新科技保险产品，考验着险企的耐心与钻研。国寿财险上海分公司科技金融部总经理陈宇霞表示，公司成立了生物医药先锋队和专属两核团队，深入研究产业风险。针对脑机接口临床试验责任险：公司对标Neuralink技术路径与成熟DBS手术风险；研发费用损失险则依赖与中国医药工业信息中心合作的创新药全生命周期风险保障模型。
风险共担机制有待探索。业内人士表示，脑机接口这类高不确定性的前沿领域，单一险企承保压力过大，须依靠共保体、再保险分保与风险补偿基金来分散风险。而专属风险准备金、差异化费率回溯等配套制度，也尚在完善中。
产业链保障有望快速扩容
根据“十五五”规划，脑机接口为六大未来产业之一；2026年政府工作报告将脑机接口纳入“未来产业”培育方向。
在这一背景下，脑机接口保险保障被纳入科技保险顶层设计。四部门今年3月发布的《关于加快推动科技保险高质量发展 有力支撑高水平科技自立自强的若干意见》，将脑机接口纳入前沿重点支持领域，鼓励开发科技保险专属产品、探索建立专项风险准备金制度。
脑机接口产业链保障有望迎来快速扩容。《2025至2030中国脑机接口技术医疗场景商业化前景评估报告》显示，到2030年商业保险对脑机接口相关服务的支付规模有望达40亿元至60亿元。
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